Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Comment ça fonctionne ?

Le rachat de crédit est une solution pour réduire son taux d’endettement, éviter les risques de surendettement. Il permet aussi d’avoir la marge nécessaire pour financer d’autres projets. Le rachat de crédit est aujourd’hui utilisé par bon nombre de personnes qui souhaitent baisser leur mensualité et améliorer leurs conditions de vie. Le rachat de crédit respecte un certain nombre d’étapes qui sont détaillées ici.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Encore appelé regroupement de crédit, le rachat de crédit permet de racheter un ou plusieurs crédits contractés auprès d’un ou de plusieurs organismes prêteurs. Cette mesure vous permet d’obtenir de meilleures conditions de remboursement. 

Le fait de regrouper tous vos crédits en un vous permet de payer une seule mensualité. Le rachat de crédit permet donc d’assainir, de simplifier et de revoir la gestion de votre budget. Il vous permet d’avoir une marge de manœuvre dans vos prêts et dans votre vie quotidienne.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Pour faire un rachat de crédit, l’établissement bancaire regroupe vos dettes en un seul prêt. Il solde vos prêts auprès des organismes prêteurs et vous propose un nouveau financement pour rembourser vos dettes. Ce nouveau crédit profite de modalités de remboursement plus adaptées à vos besoins et à votre profil.

Le but du rachat de crédit est de réduire vos mensualités, car l’organisme financier va allonger la durée de remboursement pour redonner du souffle à votre budget. Il existe deux types de rachat de crédit :

• Le rachat de crédit à la consommation qui vous permet de regrouper des crédits conso (prêts personnels, auto, renouvelables, travaux, etc.) ;
• Le rachat de crédit hypothécaire qui en plus des crédits à la consommation inclut un prêt immobilier qui doit faire tout au moins 60 % du total du montant à regrouper.

Vous pouvez aussi faire un rachat de prêts pour d’autres raisons.

Quelles sont les étapes pour réaliser votre rachat de crédit ?

Pour faire un rachat de crédit hypothécaire ou à la consommation, vous devez suivre certaines étapes pour augmenter vos chances de succès.

Faites votre demande

Pour faire votre rachat de crédit, vous devez trouver l’organisme adapté qui aidera dans votre démarche. Vous pouvez faire un comparatif des offres de rachat grâce à une simulation de rachat de crédit en ligne. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous aider dans le choix de l’organisme adapté.

Le choix de l’organisme dépend aussi de votre besoin (réaliser des travaux, acheter un bien, retrouver un meilleur train de vie).

Montez votre dossier

Une fois que votre profil est identifié par le courtier, il vous aide à constituer votre dossier. Il vous sera demandé de fournir certains documents concernant vos revenus, votre situation personnelle et familiale, votre lieu de résidence. Vous devez présenter tous ces éléments dans un dossier solide et complet dans les plus brefs délais pour accélérer la procédure.

Faites le choix d’une bonne assurance

Cette mesure n’est pas obligatoire en revanche, elle est fortement recommandée. Très peu d’organismes accepteront de faire un rachat de crédit si vous ne prenez pas cette précaution. L’assurance vous protège en qualité d’emprunteur des aléas de la vie.

Signez votre offre de rachat de crédits

Une fois que l’organisme valide votre dossier de rachat de crédit, vous devez le signer. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l’offre de prêt pour un rachat de prêt conso et un rachat de crédit hypothécaire. La loi prévoit un délai de rétractation de 14 jours à partir de la réception de l’offre de prêt.

L’organisme débloque les fonds du rachat de crédit

Dès que le rachat de crédit est finalisé, l’institution financière solde vos crédits/dettes auprès des organismes concernés. Vos crédits sont regroupés en un seul, avec des mensualités plus faibles, une durée de remboursement plus longue et un taux d’endettement plus bas.

Quels sont les frais pour réaliser un rachat de crédit ?

Pour faire un rachat de crédit, vous devez tenir compte des indemnités de remboursement (IRA) qui peuvent aller jusqu’à 3 % du capital restant dû. À cela, il faut ajouter les frais de notaire (environ 2 % dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire). 

En ce qui concerne les frais de dossier ou de banque, et les frais de courtage, ils constituent environ 1 % du montant à racheter. Les frais de la nouvelle assurance emprunteur varient selon votre projet et votre profil.