Rachat de crédit sans justificatif : conditions et démarches
Dans une vie, l’on peut être amené à souscrire un ou plusieurs crédits pour financer des projets personnels. Il peut s’agir de l’acquisition, de la construction d’un bien immobilier, de l’achat d’une voiture ou de la réalisation de travaux dans sa maison. En cours de remboursement, l’emprunteur peut rencontrer des difficultés à honorer ses engagements. Pour se sortir d’une telle situation et éviter le risque de surendettement, la meilleure solution qui se présente est de procéder à un rachat de crédit sans justificatif auprès d’une banque. L’opération consiste à regrouper deux ou plusieurs prêts en un seul. Dans cet article, découvrez toutes les informations nécessaires sur le regroupement de crédit.
Les critères d’éligibilité
Avant d’octroyer un prêt ou d’accepter une demande de rachat de crédit, un organisme financier émet certaines conditions. Pour réussir à mettre toutes les chances de son côté et obtenir un financement, l’emprunteur doit les respecter. Elles concernent surtout la solvabilité du requérant.
Une situation professionnelle stable
Lorsqu’elles reçoivent une demande de rachat de crédit, les banques vont en premier lieu analyser la situation professionnelle de l’emprunteur. Elles vont s’assurer que celui-ci est en mesure d’honorer ses engagements et par conséquent de rembourser le regroupement de prêts. Pour réussir à convaincre l’organisme bancaire, le requérant doit apporter la preuve nécessaire de la stabilité de son travail. À ce titre, seront privilégiés par les banques les candidats qui disposent d’un :
- Contrat de travail à durée indéterminée (CDI),
- Statut de travailleur de la fonction publique.
Pour les établissements bancaires, c’est une assurance quant au fait que le client perçoit un salaire régulier pouvant lui permettre de payer ses mensualités de prêts.
Une situation financière stable
Un autre critère imposé par les banques lors d’une demande de financement est la stabilité de la finance du requérant. Celui-ci doit être à jour concernant ses remboursements en cours. L’un des obstacles majeurs à l’obtention d’un rachat de crédit est le fait d’être fiché à la Banque de France. Ainsi, il faut éviter d’être inscrit au :
- FICP ou Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers,
- FCC ou Fichier central de chèques.
Le candidat au prêt doit également éviter d’avoir des découverts sur son compte pour réussir à convaincre l’organisme prêteur de racheter ses crédits.
En outre, tous les candidats au doivent avoir un taux d’endettement raisonnable. Il correspond au rapport entre les revenus mensuels d’un candidat au prêt et ses différentes charges. Le seuil maximal que les banques autorisent est de 33 %. Au-delà de ce chiffre, les établissements prêteurs seront moins enclins à accepter un regroupement de crédit. La seule exception pour pouvoir dépasser ce seuil est d’avoir un reste à vivre assez important.
Une étude approfondie de la situation financière du demandeur sera réalisée par la banque avant qu’elle accepte la requête pour un regroupement de prêts.
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Les documents nécessaires
D’emblée, il convient de préciser que rachat de crédit sans justificatif se réfère au fait que les sommes d’argent obtenus pourront être utilisées librement par le bénéficiaire. Il peut ainsi se servir des fonds qui lui ont été accordés comme bon lui semble sans avoir à rendre de compte à son établissement bancaire. Cela ne veut aucunement dire que le bénéficiaire est exempté de fournir des justificatifs quant à sa situation personnelle, financière et professionnelle.
Les dossiers relatifs à la situation familiale de l’emprunteur
Une requête pour une demande de regroupement de prêt doit entre autres contenir des documents justificatifs concernant la situation personnelle du demandeur. Le dossier doit ainsi comprendre :
- Une carte d’identité nationale ou un passeport,
- Un livret de famille,
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- Les derniers avis d’impositions (taxe d’habitation ou taxe foncière selon le cas),
- Un contrat de mariage ou un jugement de divorce, etc.
Les justificatifs relatifs à la situation professionnelle et financière
Afin d’offrir à l’organisme bancaire l’occasion de faire une étude plus en détail du dossier du demandeur, celui-ci doit fournir d’autres justificatifs concernant son emploi et la gestion de sa finance. Selon le cas, il peut s’agir des :
- Trois derniers bulletins de paie,
- Les derniers avis d’imposition pour les travailleurs non-salariés,
- Les trois derniers bilans et liasses fiscaux pour les professionnels,
- Un justificatif de la CAF ou MSA pour ceux qui ont des enfants à charge,
- Une estimation de la retraite (EIG) pour les préretraités, etc.
Le candidat au regroupement de crédit doit également présenter de façon claire et transparente sa situation bancaire. Pour ce faire, le requérant doit fournir :
- Un relevé d’identité bancaire ou RIB,
- Les 3 derniers mois de relevés de ses comptes bancaires,
- Les 3 derniers relevés d’épargne, etc.
Il convient de préciser que la liste n’est pas exhaustive et que d’autres documents peuvent être requis par les banques en fonction du profil de chaque candidat.
La procédure à suivre pour trouver une meilleure offre de rachat de crédit
Étant donné que les établissements bancaires sont nombreux à proposer des offres de rachat de crédit, il est important de savoir faire le tri pour dénicher celle qui correspond le mieux à ses besoins. Dans ce cas, la meilleure démarche à suivre est de mettre en parallèle les propositions des différents organismes prêteurs puis de les simuler.
La comparaison des offres
Lorsqu’il est question de souscrire un rachat de crédit, il n’est jamais conseillé de se jeter sur la première offre venue. Il faut prendre le temps de comparer plusieurs suggestions. Pour ce faire, il est conseillé de passer par un comparateur de crédit en ligne. Il s’agit d’un outil en ligne qui permet aux demandeurs de crédits de faire la comparaison entre plusieurs propositions. Il offre un gain de temps non négligeable étant donné qu’il n’est pas nécessaire de se rendre d’agence en agence pour obtenir des devis. On peut le faire depuis son canapé, son bureau ou dans tout autre lieu du moment que l’on dispose d’une connexion internet et d’un smartphone, d’une tablette ou d’un ordinateur. Le comparateur permet notamment d’avoir les informations nécessaires sur le plusieurs offres telles que :
- Le taux pratiqué par les organismes prêteurs,
- Le coût total de l’opération,
- Le montant du financement pouvant être obtenu,
- Le taux d’assurance, etc.
Il convient de préciser que l’opération est totalement gratuite. En plus, l’utilisateur ne signe aucun engagement en l’utilisant.
La simulation
Elle est la suite logique de la comparaison des offres de crédits. Dès que l’on a trouvé l’offre de rachat de crédit le plus adapté à ses attentes, il est temps de procéder sa simulation. Pour ce faire, on peut utiliser un simulateur en ligne. C’est un moyen d’avoir un devis personnalisé. Presque tous les organismes de crédits en proposent un sur leur site. À noter qu’une simulation est totalement gratuite et n’engage son utilisateur en rien. C’est un excellent moyen pour avoir plus de renseignements sur son projet de regroupement tel que :
- Le montant des mensualités,
- Le taux annuel effectif global ou TAEG,
- Le délai de remboursement,
- Le taux de l’assurance, etc.
Le dépôt de la demande de rachat de crédit sans justificatif
Après avoir effectué les démarches nécessaires pour trouver une proposition qui convient parfaitement à ses attentes et à ses besoins, il est temps de faire sa demande. Le requérant a à sa disposition deux solutions pour y parvenir.
Auprès d’une agence physique de la banque
Le candidat au prêt peut se rendre auprès d’une agence physique de l’établissement financier qui a lancé l’offre qui l’intéresse. L’opération requiert dans ce cas de se rendre à plusieurs reprises auprès de l’organisme financier pour apporter les pièces justificatives nécessaires et aussi pour la signature du contrat de rachat de crédit. La procédure peut prendre un certain temps.
Une requête en ligne
Pour gagner du temps dans sa démarche, l’on peut aussi faire le choix de déposer sa demande de rachat de crédit à la consommation en ligne. Elle offre un gain de temps considérable. En l’espace de quelques clics et votre demande est envoyée à l’organisme prêteur. Pour ce faire, il suffit de se rendre sur le site de votre établissement prêteur et de remplir un formulaire. Le demandeur devra alors remplir le champ concernant :
- Les crédits en cours (prêt conso, auto et crédit immobilier),
- Les des charges fixes,
- Les revenus annuels,
- La situation professionnelle et personnelle, etc.
Après cette première étape, une réponse de principe interviendra dans l’immédiat. Si la requête reçoit un avis favorable, une proposition sera faite au demandeur. Elle détaille les conditions et les modalités de l’opération à savoir :
- Le taux d’intérêt,
- Le coût du regroupement de crédit dans sa globalité,
- Le nouveau délai pour le remboursement,
- Le montant de la mensualité,
- Les mentions légales relatives à l’offre de regroupement de prêt, etc.
Si le demandeur accepte l’offre, il devra la renvoyer en l’accompagnant de tous les documents requis par l’établissement bancaire. À noter que ceux-ci peuvent varier d’un prêteur à un autre. Ils vont servir à l’établissement financier de réaliser une étude quant à la faisabilité du projet de rachat de crédit.
Le déblocage des fonds peut intervenir dans les 24 heures, 48 heures ou 72 heures selon le cas. La somme demandée sera alors versée sur le compte du bénéficiaire.
Il convient de rappeler que le requérant dispose d’un délai de rétraction de 14 jours durant lequel il pourra décider d’accepter ou de refuser l’offre de rachat de crédit. Passé ce délai, l’argent sera mis à la disposition de l’emprunteur. Il sera alors tenu de le rembourser.
Le remboursement du rachat de crédit sans justificatif
Toutes personnes qui font le choix de souscrire un prêt à la consommation, immobilier ou un rachat de crédit doivent rembourser la somme qu’ils ont empruntée. Les modalités de remboursement d’un regroupement de crédit sont prévues dans le contrat conclu entre l’emprunteur et le prêteur. En règle générale, il se fait selon une échéance fixe. Dans la majorité des cas, il intervient à la fin du mois ou à la date à laquelle le bénéficiaire du regroupement de crédit reçoit son salaire. Ce qui est important, c’est qu’il doit respecter une échéance fixe.
En ce qui concerne, le coût de chaque mensualité, il est connu d’avance. Il est également mentionné dans le contrat de prêt. Il reste inchangé pendant toute la durée du prêt sauf dans le cas d’un remboursement par échéances modulables. Dans ce cas de figure, les versements varient en fonction de l’évolution de la situation financière et du revenu du bénéficiaire…
Le remboursement par anticipation
Les dispositions légales en vigueur sur le territoire français, plus précisément l’article L312-34 du Code de la consommation, prévoient la possibilité pour un emprunteur de rembourser son rachat de crédit par anticipation. Il peut se faire en totalité ou en partie. Il intervient généralement lorsque le client de la banque connaît une rentrée d’argent importante ou une amélioration de sa situation financière. Le client n’a pas à justifier sa décision. À noter que l’organisme de crédit ne peut pas refuser ce droit à ses clients.
À rappeler que le paiement par anticipation consiste à payer le capital restant dû avant le terme initialement prévu dans le contrat. L’emprunteur n’est pas tenu de payer une indemnité sauf dans certains cas.
Il existe toutefois des exceptions où les établissements financiers peuvent demander une indemnité de remboursement anticipé (IRA). C’est notamment le cas lorsque le paiement porte sur un montant supérieur à 10 000 euros durant une période de 12 mois. Il convient de préciser qu’il est fonction du délai du crédit qui doit encore être remboursé. Ainsi, si l’on décide de payer par anticipation son rachat de crédit à moins d’un an avant son terme, l’indemnité est de 0,5 % du montant du prêt. Elle ne peut pas dépasser ce seuil. Si le délai restant est plus d’un an, l’IRA est de 1% du montant du crédit au maximum.
Chaque emprunteur doit savoir que le coût total de l’IRA ne doit pas être supérieur au coût des intérêts à payer entre la date du paiement par anticipation et celle de la fin du contrat.